ОБҐРУНТУВАННЯ МЕТОДИКИ РОЗРАХУНКУ СТРАХОВОГО ПЛАТЕЖУ ПО СТРАХУВАННЮ ТРАНСПОРТНИХ ЗАСОБІВ

В статье раскрывается необходимость построения универсальной методики расчета страхового платежа по автострахованию, которой бы могли пользоваться страховые компании.

Проведен анализ формирования тарифной сетки по автоКАСКО крупных страховых компаний Украины. Детально раскрыто, какие проблемы стоят перед актуариями и учеными, которые занимаются исследованием вопроса формирования и расчета тарифов по разным видам страхования. Дано некоторые предложения их решения и определены цели дальнейшего исследования. In the article the necessity of cons-truction of universal method of calcu-lation of insurance payment opens up on autoinsurance, which insurance companies could use. The analysis of for-ming of tariff net is conducted on auto-KASKO of large insurance companies of Ukraine. In detail exposed, what prob-lems stand before actuaries scientists which are engaged in research of ques-tion of forming and calculation of tariffs on the different types of insurance. Some suggestions of their decision are given and put the aims of further re-search.

Ключові слова: страхова послуга, страхова премія, страховий платіж, страховий тариф, франшиза, умови страхування, автострахування, актуарні розрахунки, тарифна політика

Особливістю страхування є те, що оплата послуг, які надає страхова компанія, здійснюється значно раніше, ніж їх надання. Оплатою таких страхових послуг є страхова премія [1, c. 10].

70 Страхова премія є основним джерелом фінансування діяльності страхової компанії, тому вона відіграє вагому роль у функціонуванні будь-якої страхової компанії. Страхові компанії надають низку страхових послуг — страховий захист у різноманітних галузях життєдіяльності людини, починаючи від захисту майна людини, закінчуючи захистом її здоров’я, її життя.

Одним із поширених видів страхування є страхування автотранспорту. Сьогодні все більше українців виявляє бажання застрахувати своє авто, розуміючи важливість страхування. Власники автотранспорту, що страхували своє авто в минулому та потрапляли в неприємні, а іноді й у ризикові ситуації, пов’язані з їх автомобілем (дорожньо-транспортні події, незаконне заволодіння автомобілем, протиправні дії третіх осіб, пожежі або самозаймання, вибухи, стихійні лиха, зовнішній вплив сторонніх предметів) знають як важливо застрахуватись.

Сьогодні надзвичайно актуальним є проведення актуарних розрахунків, необхідність діяльності актуаріїв на українському страховому ринку. Станом на початок 2006 р. в Україні зареєстровано 403 страхові компанії, в яких працюють лише 27 актуаріїв. У той же час у Німеччині на сьогодні працює більше 1000 актуаріїв, у майбутньому прогнозується, що отримають сертифікати актуаріїв близько 3000 спеціалістів [2]. В Польщі на 71 компанію припадає 88 актуаріїв[3].

На Міжнародній конференції «Актуарне забезпечення діяльності страхової компанії», що проходила на економічному факультеті КНУ ім. Т. Шевченка 1 червня 2006 р., основними питаннями обговорення були: ознайомлення з провідним європейським досвідом в області актуарних розрахунків, визначення необхідності розвитку актуарних розрахунків на українському страховому ринку, визначення профілю посади актуарія та його статус на українському ринку.

Однією з функцій актуарію є участь у розрахунках страхової премії як в in-life, так і в non-life страхуванні. Однією з основних вимог до актуаріїв є знання фінансової математики, математики майнового та особистого страхування, теорії ймовірностей та математичної статистики, математики страхування життя.

Проблемним питанням є визначення універсальної методики розрахунку страхових платежів по різним видам страхування.

Формування тарифу повинно здійснюватися по окремим видам страхування, оскільки дуже складно розробити одну універсальну систему тарифікації для всіх видів страхування. Розглянемо особливості тарифікації в автострахуванні, а саме страхуванні автоКАСКО.

Метою нашого дослідження є розрахунок страхової премії по одному з найпопулярніших видів ризикового страхування — автострахування (автоКАСКО). Слово «CASCO» має італійське походження та переводиться як «каска» або «шолом». У страхуванні таким терміном позначають корпус страхового об’єкта, в випадку страхування автоКАСКО — це корпус автомобіля. Поняття «Повне КАСКО» означає, що автомобіль застраховано від різноманітних випадків (страховики люблять використовувати слово «ризиків»), що можуть призвести до пошкодження або втрати автомобіля[5].

Проведені дослідження залежності тарифу автоКАСКО (умови страхування) на прикладі провідних страхових компаній України свідчить, що існують основні фактори впливу на тариф автоКАСКО, які розглядаються усіма страховими компаніями України, та другорядні, на які певні компанії можуть звертати увагу при визначенні тарифу або ні.

Наприклад, страхова компанія «UTICO» виділяє три основні фактори: вид автомобіля (легковий, мікроавтобус пасажирський, мікроавтобус грузовий), безумовну франшизу (0,5 %, 1 %, 2 %, 5 %), умови страхування (повне КАСКО — всі ризики автострахування, часткове КАСКО — без угону, лише ДТП).

Таблиця 1

УМОВИ ТА БАЗОВІ ТАРИФИ АВТОСТРАХУВАННЯ СК «UTICO»

Вид автомобіляумови страхування безумовна франшиза, %

ЗАТ «СК «Українська страхова група» пропонує своїм клієнтам дещо інші тарифи страхування та умови страхування автомобілів. Така схема тарифікації є більш розширеною, ніж у попередньої страхової компанії (табл. 2).

Таблиця 2

УМОВИ ТА БАЗОВІ ТАРИФИ АВТОСТРАХУВАННЯ

ЗАТ «СК «УКРАЇНСЬКА СТРАХОВА ГРУПА»

0,5 %1 %2 %3 %

СК «Універсальна», видіяляючи 5 основних факторів впливу на розмір страхового платежу (кількість та види обраних ризиків; вартість автомобіля; термін дії договору; умови експлуатації та зберігання; об’єм двигуна, пробіг та технічний стан авто), розподіляє 6 видів транспортних засобів при франшизі в USD по ризи-

кам, що призвели до пошкодження транспортного засобу та при франшизі у відсотках до страхової суми по ризику викрадення (табл. 3).

Таблиця 3

ОРІЄНТОВНІ УМОВИ СТРАХУВАННЯ СК «УНІВЕРСАЛЬНА»

Провідні компанії України пропонують достатньо широку сітку базових тарифів автоКАСКО та методику розрахунку страхового платежу. Наприклад, ЗАТ «Страхова група ТАС» при формуванні базових тарифів виділяє 26 груп транспортних засобів (легкові транспортні засоби виробництва країн СНД, іноземного виробництва до 15 000 USD, від 15 000 до 25 000 USD, від 25 000 до 35 000 USD, від 35 000 до 50 000 USD та більше 50 000 USD; вантажні автомобілі виробництва СНД, іноземного виробництва з різною вартістю, мікроавтобуси виробництва СНД, іноземного виробництва, автобуси різних країн-виробників та різної вартості, причепи, трактори, комбайни та мотоцикли), окремо франшизу по ризику ДТП (за вини/без вини страхувальника) і франшизу по ризику незаконного заволодіння транспортним засобом (угон). Методика розрахунку страхового платежу даної страхової компанії базується на виділенні окремо ризику «ДТП», «Угон», «ПДТО», «Стихія», «Пожежа (самозапалення)» на основі встановленої питомої ваги ризиків у базовому тарифі з додаванням / відніманням певних надбавок/знижок по кожному ризику.

На думку автора, одною з найбільш обґрунтованих є тарифна сітка по автоКАСКО страхової компанії «Інго Україна». Тариф цієї страхової компанії по автострахуванню формується по кожній з марок авто залежно від франшизи для транспортних засобівз початковою вартістю 25 000 USD, 25 000

—50 000 USD (включно), більше 50 000 USD. Визначається додаткова франшиза по угону за найдорожчими автомобілями; системи знижок за комплексне страхування по кількості застрахованих авто, надбавок при страхуванні КАСКО без врахування зносу на запчастини, враховується стаж водія автомобіля. По кожному ризику, по кожній надбавці чи знижці чітко визначено, на який відсоток збільшиться чи зменшиться базовий тариф.

Отже, з наведених прикладів видно, що немає єдиної системи, методики розрахунку страхового платежу по автоКАСКО, є значна кількість факторів, що необхідно враховувати, і неврахування деяких з них може призвести до невірного визначення тарифів. На сьогодні актуальним є побудова універсальної методики розрахунку страхового платежу як по автоКАСКО, так і по інших видах страхування. Використовуючи математичні методи можна побудувати модель розрахунку страхової премії. Виникає проблема з великою кількістю факторів, від яких може залежати страховий тариф і, відповідно, страхова премія.

В основному страхові компанії виділяють лише основні фактори, які не в повній мірі розкривають структуру формування страхового тарифу або виходять з тарифної політики страхової компанії — конкурента, занижуючи тариф конкурента для переманювання клієнтів страхуватись саме в їх компанії.

Отже дуже актуальним питанням є формування універсальної методики розрахунку страхового платежу, що охоплювала б всі необхідні фактори впливу на страховий тариф по автоКАСКО, а також особливості саме українського ринку та українського страхувальника.

Література

1. Маничев В. М., Новиков В. В. Оценка качества страхового портфеля и эффективности страхового бизнеса. // Страховое дело. — февраль, 2005.

— С. 10—19.

2. Мартин Баллєєр. Принципи та стандарти актуарної професії в країнах ЄС. Підвищення відповідальності актуаріїв в умовах процесу регулювання страхового ринку. // Тези доповіді на Міжнародній конференції «Актуарне забезпечення діяльності страхової компанії» 01.06.06.

3. Ярослав Шумельда. Досвід впровадження нормативної бази, що регулює актуарну діяльність на прикладі Польщі. // Тези доповіді на Міжнародній конференції «Актуарне забезпечення діяльності страхової компанії» 01.06.06.

4. Андрес Сиберт. Практика розробки продуктів, профіль посади актуарію в страховій компанії. Оцінка вартості страхової компанії. // Тези доповіді на Міжнародній конференції «Актуарне забезпечення діяльності страхової компанії» 01.06.06.

5. Поради страховика страхувальнику, на що звернути увагу при страхуванні автоКАСКО. Автоклуб. // Український дiловий тижневик «Контракти». — № 05 вiд 30. 01. 2006.

Стаття надійшла до редакції 9 червня 2006 р. УДК 338.46.336.7І. Б. Івасів, канд. екон. наук, доц., докторант кафедри банківської справи

КНЕУ імені Вадима Гетьмана